Backמהו דירוג אשראי?
דירוג אשראי הוא ציון מספרי שכל אחד מאזרחי ישראל מקבל בכדי לבחון את יכולתו לעמוד בהתחייבויותיו ולפרוע את חובותיו בזמן. הדירוג מבטא את הסיכון שלוקח הבנק או כל גורם פיננסי אחר, כשהוא מחליט לתת הלוואה. הציון בבדיקה נע בין 0-1000. דירוג נמוך מעיד על התנהלות כלכלית לקויה על פי הבנק והוא רואה בה סיכון גבוהה, לעומת דירוג גבוה שמעיד על התנהלות כלכלית נכונה ולכן מתן הלוואה לאדם בעל דירוג גבוה נחשבת כבעלת סיכון נמוך. הציון משפיע על תנאי ההלוואה שהבנק מעניק ללקוחותיו (הקיף, ריביות וכו'), ככל שהדירוג האשראי גבוה יותר, יינתנו תנאים טובים יותר להלוואה, ולהפך. הדירוג נקבע בהתאם לנתונים פיננסיים המתקבלים מהבנקים, מחברות האשראי ומגופים ציבוריים. בישראל קיימות מספר לשכות אשראי כשלכל אחת יש מודל משלה, אולם, הגורמים שלרוב משפיעים ביותר הם: צ'קים, משכנתאות קיימות, מידע על הלוואות, עיקולים, הגבלות, מסגרות אשראי, ותק, הוראות קבע ומידע שמתקבל מרשויות האכיפה (גופים ציבוריים).
החל מאפריל 2019 לכל אדם בישראל יש דירוג אשראי אישי.
חשוב להדגיש, דירוג אשראי לא נקבע לפי גובה המשכורת או סכומי כסף בעו"ש במקומות שונים. למעשה, נתונים כמו נכסים, הכנסות וסכום בקרן הפנסיה אינם נשמרים במאגר הנתונים (אלא אם מדובר בנכסים המשמשים כבטוחה להחזר הלוואה). לכן, אין סיבה לחשוש שרק אנשים "עם כסף" ידורגו גבוה בדירוג האשראי. בנוסף, דירוג אשראי לא לוקח בחשבון נתונים אישיים ודמוגרפיים כמו גזע, דת, מין, מצב משפחתי, מקום מגורים, גיל, לאום וכו'.
איך דירוג האשראי משפיע על שוק הנדל"ן?
שוק השכירות: בשנים האחרונות אנו שומעים על משכירים המבקשים מהשוכרים הפוטנציאליים שלהם דירוג אשראי. למה הם עושים זאת? בעיקר כדי לתת שקט נפשי וביטחון למשכיר אודות השוכר על מנת להימנע מעוגמת נפש בעתיד. מדובר למעשה על בדיקה אשר משקפת לבעל הנכס נתונים פיננסים אודות השוכר. באמצעות כך, יכול בעל הנכס לקבל תמונת מצב ברורה ומפורטת אודות ההתנהלות הפיננסית של השוכר, ובכך להבין האם מדובר בשוכר שיוכל לעמוד בתשלום החודשי. דירוג האשראי לוקח בחשבון נתונים של 3 השנים האחרונות ולכן ניתן באמצעות פעולות מסוימות לשפר את דירוג האשראי במידת הצורך.
כיום, זוהי זכותו המלאה והחוקית של המשכיר לבקש מהשוכר לעבור בדיקת דירוג אשראי ולהציג בפניו תמונת מצב מלאה ומפורטת. ניתן לבצע את הבדיקה ולקבל את הדוח על ידי בקשה מבנק ישראל, ללא עלות ובפשטות.
ניתן לשער שנראה בעתיד יותר ויותר בעלי נכסים המבקשים דירוג אשראי משוכריהם משום שהדירוג מעניק תשובות לשאלות רבות ובכך משפר את הסיכוי למצוא שוכר טוב ומתאים.
קניית נכס: לרוב כאשר רוכשים נכס נדל"ני, נהוג לקחת משכנתא שתסייע במימון עלות הנכס. משכנתא היא הלוואה, וממילא – מושפעת מדירוג האשראי. בהתאם לדירוג, ייקבע הבנק האם להעניק לנו הלוואה, ובאילו תנאים. התנאים באים לידי ביטוי בהיקף ההלוואה שתינתן, משך זמן ההחזר ובגובה הריבית.
מה קורה בארה"ב?
דירוג אשראי בארה"ב קיים כבר עשרות שנים ונקרא בשמו האמריקאי – "קרדיט סקור". ארה"ב הייתה חלוצה בתחום דירוג האשראי. בארה"ב דירוג האשראי אינו מהווה רק כלי למתן הלוואות, אלא הופך להיות ממש מעין חלק מתעודת הזהות. שוכרי דירות רבים בודקים את דירוג האשראי של השוכרים הפוטנציאליים כבר שנים, בעלי עסקים המעוניינים לקשור קשרים עסקיים עושים גם הם שימוש במאגר האשראי ולעיתים אף משמש ככלי בדיקה בעולם הדייטים והשידוכים במטרה לקבל מידע פיננסי על החתן המיועד או על משפחתו. יש החוששים שמצב דומה למה שקיים בארה"ב יקרה גם בישראל והדירוג יהפוך להיות משמעותי יותר בחיינו ויגרום לאנשים לקחת הלוואת דמה כדי להעלות את דירוג האשראי שלהם.
תחום הדירוג בארה"ב נשלט על ידי שלוש חברות פרטיות המתחרות זו בזו, כאשר כולן עושות שימוש בדירוג אחיד המכונה FICO. הציון בבדיקה נע בין 300 ל850 כאשר 670 נחשב ציון טוב. 5 הגורמים המשפיעים על דירוג האשראי בארה"ב הם: היסטוריית תשלומים של הלווה (35%), ניצול מסגרות אשראי (30%), וותק תיק האשראי (15%), פיזור סוגי האשראי (10%) ובחינה האם קיים חיפוש אשראי בתדירות גבוהה (10%). כאמור, בארה"ב מקובל מאוד שבעל הנכס יבקש את דוח האשראי וציון האשראי של השוכר הפוטנציאלי שלו על מנת לבחון האם קיימים דגלים אדומים כמו חשבונות לפירעון, פשיטות רגל וכו'. ייבחן בין היתר, האם ההכנסה של אותו שוכר תספיק כדי לעמוד בתשלומי שכר הדירה.
